Kategorie: Geld

Warum der FTSE Developed World UCTIS ETF – (USD) Distributing ETF von Vanguard mit der ISIN: IE00BKX55T58

für den Vermögensaufbau vollkommen genügt will ich im Folgenden – über mehrer Beiträge – konkret erläutern:

(1) Ein ETF ist ein exchange traded funds der es ermöglicht mit einer geringen Investitionsumme in eine Vielzahl von börsennotierten Unternehmen =Aktiengesellschaften zeitgleich zu investieren. Ein ETF ist börsengehandelt, kann also jederzeit gekauft und verkauft werden. Während der Handelszeiten wir sekündlich der aktuelle Preis für einen Anteil ermittelt, so ist das aktuelle Vermögen stets im Blick.

Beispiel: Wir investieren 100 Euro über einen Sparplan am 01.03.2022 bei der ING in unseren ETF (FTSE Developed World UCTIS ETF – (USD) Distributing). Der ETF-Anbieter Vanguard erhält über die ING die 100 Euro von uns (wir sparen gebührenfrei) und legt diese in den folgenden Ländern für uns an (Stand 18.02.2022):

Wir sehen also, das unser ETF weltweit in die entwickelten Märkte dieser Welt investiert. Dabei werden unsere 100 Euro in ca. 2200 verschiedene Unternehmen investiert. Der Anteil der 100 größten Firmen beträgt ca. 46% am gesamten ETF-Vermögen. Dies bedeutet, dass von unseren 100 Euro 4,39 Euro in Apple, 3,82 Euro in Microsoft, und 2,12 Euro in Amazon, usw… investiert wird (siehe nachfolgende Tabelle). Am Ende sind die 100 Euro komplett auf alle 2200 Unternehmen verteilt und wir besitzen einen kleinen Anteil an jedem dieser 2200 Unternehmen. Damit sind wir ab sofort in der Weltwirtschaft investiert und werden an der dortigen Wertschöpfung beteiligt und international arbeiten eine Menge Leute für uns… cool oder?

Doch wie entscheidet der Manager der Firma Vanguard, der den FTSE Developed World UCITS ETF – (USD) Distributing ETF managed, wieviel er in welche Aktie investiert? Das führt uns zum 2ten Punkt warum wir nur einen einzigen ETF benötigen: Indexing – Ein ETF ermöglich kostengünstiges, passives investieren.

Der Hammer schafft Klarheit

Und das ist wirklich wörtlich zu nehmen. Nehmt Euch den Hammer und zerschlag Euer Sparschwein und/oder die Spardose.

Denn wer weis schon genau wieviel Geld in so einem Sparschwein steckt. 120 Euro? 2,5 Kg in Ein-, Zwei, oder Fünf-Centmünzen?

Wer den Umgang mit Geld und die Kunst über Geld nachzudenken erlernen möchte, der muss zu jeder Zeit den Überblick über sein gesamtes Vermögen haben. Also raus mit dem Hammer!

Damit klärt sich folgende Frage: Wieviel Geld hast Du eigentlich zur Verfügung und wo befindet es sich?

Das zu Wissen ist die Grundvoraussetzung für den Umgang mit Geld! Das kannst Du selbst recht simple strukturieren:

1. Besitze eine Kasse (Geldkassette) für „Hausgeld“, und kenne den hinterlegten Betrag. Ca. 50-100 Euro sollte für einen Schüler ausreichend sein. Diese Hausgeld wird „dahoam“ – also zuhause – aufbewahrt und deckt mögliche unvorhergesehene Ausgaben ab. In meiner persönlichen Kasse sind ca. 1.000 Euro, das hängt sicherlich immer von den persönlichen Umständen ab, ich bin ja auch kein Schüler mehr.

1. Besitze ein Portemonnaie (Geldbörse) und kenne den darin befindlichen Betrag. Mein Sohn würde sagen: „Wozu Geldbörse?, ich habe doch ApplePay“ – auch gut 😉
2. Besitze ein kostenfreies Girokonto bei einer Bank und kenne Deinen aktuellen Kontostand (via App und Internet heute kein Problem mehr!).
3. Besitze ein kostenfreies Tagesgeldkonto bei einer Bank.
4. Besitze ein kostenfreies Wertpapierdepot ohne Verwahrgebühren für Wertpapiere bei einer Bank.

Nur dann kannst Du das Folgende System für Dich aufbauen und Deine Cash Cow hegen und pflegen:

Kenne alle Investments die auf Deinen Namen lauten! (z.B. Sparplan oder Bausparvertrag den Deine Eltern für Dich auf Deinen Namen abgeschlossen haben). Manchmal kann es auch eine Goldmünze sein (z.B. Känguru Gold, Australien) oder einen Goldbarren. Der hier abgebildetet Goldbarren kostet am 05.02.2022 ca. 2.580 EUR

Kenne alle Deine regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben; warum? –> Die regelmäßigen Ausgaben (z.B. die Miete für die erste eigene Wohnung) können nicht einfach für etwas anderes ausgegeben werden! Hier sollte absolute Transparenz herrschen.

Dokumentiere diese Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsplanspreadsheet (z.B. Excel) bevor Du den Überblick verlierst – in Deinem Leben werden diese Ausgaben immer mehr –> Versicherungen, Auto, Kreditzinsen für Deine erste Immobilie die Du vermietest, Taschengeld für Deine Kinder, Fitnes Studio, Handyflatrate…). Auf einer zweiten Seite notierst Du regelmäßig den Stand Deines Vermögens. Achte darauf diesen mindestens einmal Jährlich zu aktualisieren, einzelne Positionen auch gerne unterjährig (siehe Schülerbeispiel unten).

Ich rate davon ab ein klassisches Haushaltsbuch zu führen und jede einzelne Ausgabe darin zu vermerken: 12 Euro Kino, 34,50 Supermarkt, usw….das können die Pfennigfuchser gerne tun und leistet sicher einen sinnvollen Beitrag sein Ausgabeverhalten zu analysieren wenn man zu der Fraktion der Frugalisten gehört.

Doch das brauchen wir nicht – Wir beherrschen die Kunst über Geld nachzudenken und wissen zu jeder Zeit ob wir gerade eine Investition tätigen oder konsumieren. Und entscheiden uns bewusst für das Eine oder Andere.

Beispiel für einen Haushaltsplan (ich empfehle alle Jahreswerte auf Monatsbasis zu rechnen):

Beispiel für eine Vermögensübersicht:

Meine persönliche Übersicht aller regelmässigen Ausgaben und Einnahmen führe ich in Excel und diese umfasst ca. 30 Positionen. Auf der Ausgabeseite stehen die Einträge von TüV, Benzin, Versicherungen, Taschengeld an meine Kinder und Geld für Essen bis hin zu Beiträgen für Sportvereine und Handyverträge. Bei den Einnahmen stehen im wesentlichen das Gehalt als Lehrer, die Mieteinnahmen, die Erträge aus meiner PV-Anlage und die Erträge aus meinem ETF-Portfolio.

Für die Übersicht über meine vermieteten Immoblien nutze ich ebenfalls Excel in der ich alle Ein- und Ausgaben, Vermögenswerte und Schulden erfasst habe.

Mein ETF-Vermögen verwalte ich mit der kostenlosen Software Portfolio Performance.

• Ich will mein Geld um jeden Preis behalten!
• Ich werde misstrauisch, geizig und lasse Chancen meinen Reichtum zu mehren verstreichen. Blos kein Risiko eingehen…Dann werd ich mal zum Pfennigfuchser!

Der Unterschied zwischen Geiz und Sparsamkeit

Geiz ist: wenn die Sommerschuhe mit Löchern und kaputter Sohle auch noch im Winter gut genug sind und genügend Geld da ist um Neue zu kaufen!

Sparsamkeit bedeute nicht: Du stellst Dich für 2 Stunden an um ein kostenloses Mittagessen zu bekommen.

Sparsamkeit bedeutet für uns: Die Kunst über Geld nachzudenken.

Mehr ist zu diesem Thema eigentlich nicht zu sagen.

Was hab Ihr zuletzt gekauft und ist die Ausgabe Konsum oder Investition gewesen? – wurden die Schüler im Wahlfach „Mein Taschengeld reicht nie“ gefragt.

Von den Schülerinnen und Schülern wurde genannt: Busticket, teure Armbanduhr, das neuste Apple-Handy, Semmel (=Brötchen) beim Pausenverkauf in der Schule, Klamotten.

Nach einer interessanten Diskussion kamen wir zu folgendem Fazit:

Die Konsumfalle: Im schlimmsten Fall führt Konsum zu noch mehr Ausgaben. Beispiel für ein Auto gefällig? Es muss selbstverständich ein BMW sein – man muss ja von A nach B auch standesgemäß fahren können. Nur leider wird vergessen das nicht nur der Kaufpreis bezahlt werden muss, sondern auch Steuern, Versicherung, TÜV und Wartung – das kommt regelmäßig – „on top“ zum eigentlichen Kaufpreis hinzu. Schlimmer wird es, wenn der BMW auch noch auf „Pump“ gekauft wurde – dann sind noch zusätzlich Zins und Tilgung an die Bank zu bezahlen. Würde nicht auch ein E-Bike den Zweck der Mobilität erfüllen, oder die Nutzung eines Car-Sharing-Angebots?

Mit 16 Jahren ist bei Schülern oft das grosse Ziel: ein eigenes Motorrad, und da geht das Dilemma schon los!

Ich persönlich denke immer beim meinem nächsten Kauf darüber nach was ich mit meinem Geld alternativ machen könnte, und ob ich mit meiner Ausgabe auf der Konsumseite oder der Investitionsseite bin.

Eine Investition bedeutet, ich will eine Rendite – einen Vorteil – bekommen. Ich möchte das nicht nur im Bezug auf Geld definieren sondern eine ganzheitliche Betrachtungsweise formulieren:

(1) Mehr Geld (z.B. Kauf einer Coca Cola Aktie –> jedes Jahr bekommst Du – Dein Leben lang – eine Dividende; siehe unten)

(2) Mehr Zeit (z.B. Kauf eines Rasenmäher Roboters –> mehr Zeit um über Geld nachzudenken, arbeiten zu gehen oder für den Badesee)

(3) Mehr Wissen/KnowHow und Erfahrung in unterschiedlichsten Lebensbereichen (z.B. Besuch des Wahlfaches „Mein Taschengeld reicht nie!“–> um den Umgang mit Geld zu lernen)

(4) Bessere Gesundheit (z.B. Kauf von Laufschuhen –> körperliche und damit auch geistige Fitness durch regelmäßiges Joggen; oder z.B. Kauf von Gummistiefeln wenn es regnet um nicht krank zu werden)

Konsum bedeutet, ich will Geld ausgeben – jetzt! Ich schalte mein Hirn einfach aus, und über Geld denke ich erst recht nicht nach. Konsum bedeutet also:

(1) „Genau DAS will ich JETZT haben!“

(2) „Und wenn ich das Geld nicht habe leihe ich es mir halt, kost ja nix und ich zahle es dann später zurück.“

(3) „Es regnet, komm lass uns shoppen gehen, wir haben eine schöne Zeit und werden nicht Naß, anschließend gehen wir zur Belohnung noch schön Essen!“

(4) Im schlimmsten Fall führt Konsum zu noch mehr Ausgaben. Man kauft sich quasi weitere laufende Kosten dazu…

Auf welcher Seite willst Du stehen?

Reich – Geld – Freiheit – Investition

Arm – Kein Geld – berufliches Hamsterrad – ausschließlich Konsum

Aber will man immer nur „investieren“? Man will ja auch „leben“, sich „was gönnen“ und „dabei sein“, oder nicht?

Dazu ein Beispiel: Nehmen wir das (damals 2016/2017) neueste EDGED-Handy. Wenn das Handy um 100 Euro teurer ist als eines ohne EDGED (also einem Bildschirm der über den Rand seitlich hinaus geht) wären diese 100 Euro reiner Luxus-Konsum, sofern das Handy sonst die gleichen Features hat. Internetzugang, Kamera, Telefonfunktion haben doch inzwischen fast alle Handys, oder etwa nicht? Muss es also das EDGED-Handy sein – etwa um andere zu beeindrucken?

Wenn ich kurz über Geld nachdenke und in Betracht ziehe was ich alternativ mit 100 Euro machen könnte, müßte ich zu folgendem „beispielhaften“ Schluß kommen:

Wenn ich die eingesparten 100 Euro in z.B. Coca Cola Aktien investiere, bekomme ich – solange ich die Aktie besitze (z.B. ein Leben lang) eine jährliche Dividende* je Aktie. In unserem Fall wären das bei dem derzeitigen Kurs (Stand 2017) von Coca Cola ca. 2,5 Aktien zu ca. 40 Euro. Zudem hat Coca Cola in den letzten Jahren die Dividende stetig erhöht und wird das vermutlich auch in Zukunft tun (siehe Grafik).

Die Kursentwicklung der Aktie ist dabei zweitrangig. Der Vollständigkeit halber hier noch die Dividenden von 2018 ($1,56), 2019 ($1,60) und 2020 ($1,64). Der Kurs ist Stand 04.02.2022 bei 53,51 Euro angelangt.

P.S.: Und ein Handy was alles hat und kann habe ich mir trotzdem gekauft! Und ich bekomme sogar noch mein Leben lang einmal im Jahr eine Dividende, und das nur, weil ich einmal kurz über Geld nachgedacht habe…

Die Alternative ist: Ich gebe die 100 Euro für die EDGED-Funktion aus. Damit ist das Geld definitiv weg – für immer! Es kann also nicht mehr Jahr für Jahr für seinen Besitzer arbeiten.

Zum nachdenken: Reiche Menschen kaufen Gummistiefel wenn es regnet, arme Menschen gehen shoppen und danach noch schön Essen. Reiche Menschen denken „anders“ über Geld!

Natürlich ist es nicht ratsam Aktien, wie von der Firma Coca Cola aus unserem Beispiel oben, zu kaufen wenn die Finanzmärkte nicht verstanden werden und der Begriff Risikostreuung unbekannt ist. Aber keine Angst, das werden wir alles noch gemeinsam in diesem Blog besprechen. Oder würdet Ihr ohne Einweisung und Training einfach so in einer Steilwand klettern gehen?

Fazit 1: Lerne also die Kunst über Geld nachzudenken! Baue diese Denkweise in Dein tägliches handeln und tun ein.

Fazit 2: Lerne Konsum von Investiton zu unterscheiden.

Fazit 3: Vermeide es Dinge nur zu kaufen, um andere Personen damit zu beeindrucken.

*Eine Dividende ist der Anteil des Unternehmensgewinns, der an die Anteilseigner, also die Aktionäre, meist einmal jährlich oder einmal im Quartal, ausgeschüttet wird.

Was ist Fuck-You-Money?

Ich finde die englische Umschreibung sehr treffend:

„Any amount of money necessary to maintain a desired lifestyle without needing employment or assistance from anyone.“

Sinngemäß übersetzt bedeutet es:

Ich habe soviel Geld zur Verfügung, dass ich mein Leben so leben kann wie ich es möchte, ohne Angestellter sein zu müssen oder auf die Unterstützung von Dritten (z.B. Eltern oder den Staat) angewiesen zu sein.

Ein Beispiel:

250.000 Euro Vermögen zu einem Zinssatz von 5% im Jahr verzinst bedeutet einen monatlichen Zinsertrag von 1.041,67 Euro (250.000*0,05/12). Nicht berücksichtigt sind in diesem Beispiel die zu zahlenden Steuern. Manchen harten Frugalisten* reicht das vermutlich um sich finanziell frei zu fühlen, aber das ist immer eine Frage der Perspektive. Auch jemand der sich ein Auto mit Chauffeur leisten kann, könnte sich nicht reich fühlen, denn sein Nachbar kommt und geht mit dem Hubschrauber…

Fuck-You-Money bedeutet also Freiheit. Die Gewissheit, seinem Chef jederzeit sagen zu können: „Fuck-You, ich komme morgen nicht mehr und ich habe trotzdem ein Dach über dem Kopf, kann im warmen schlafen und habe etwas zum Essen“. Es ist ungemein „befreiend“ einfach nur „frei“ zu sein.

Interessanterweise führt Fuck-You-Money bei denjenigen die Fuck-You-Money haben dazu, dass sie sich „anders“ in Ihrem Job verhalten als Angestellte die zwingend von Ihrem Arbeitseinkommen abhängig sind.

Wer zwingend nur von einem einzigen Gehalt abhängig ist wird alles dafür tun seinen Job zu behalten. Er wird zum Ja-Sager und seinem Chef niemals gefährlich. Wohlmöglich wird er zum „9to5er“ (arbeiten von 9 Uhr bis 17 Uhr) und hat bereits innerlich gekündigt, sitzt seine Zeit einfach nur ab.

Wer Fuck-You-Money hat arbeitet „freier“, lotet die Grenzen aus, experimentiert und bringt neue Ideen ein.

Gute Chefs fordern und fördern Ihre engagierten Mitarbeiter und lassen Fehler zu.

Schlechte Chefs sehen eine Gefahr, sehen den „Stuhlsäger“, und werden versuchen diese Mitarbeiter klein zu halten und sich selbst auf deren Kosten zu profilieren.

Nebeneffekt von Fuck-You-Money: Du findest leicht heraus ob Dein Chef zu den guten oder den schlechten Chefs gehört.

*Übrigens sind Frugalisten Menschen, die oft sehr gute Einkommen haben und davon oft mehr als 80% pro Monat sparen. Das gesparte Geld wird an der Börse (oft in ETFs=exchange traded funds) angelegt mit dem Ziel mit 30 oder 40 Jahren mit dem Arbeiten aufhören zu können, um nur noch vom gesparten Vermögen leben zu können. Dafür verzichten Sie in der Ansparphase auf viele Dinge – und leben nur von „Wasser und Brot“ um die Sparrate zu maximieren. Auch wenn der Frugalist das natürlich nicht so sieht…denn aus seiner Sicht verzichtet er ja nicht.